Rahan säästäminen ja lisätulojen hankkiminen onnistuvat parhaiten yhdistämällä kaksi asiaa: karsit toistuvia turhia menoja ja hankit pieniä sivutuloja niiden rinnalle. Pienistä puroista syntyy iso virta, ja jo muutaman kympin kuukausisäästö kasvaa vuodessa satojen eurojen summaksi. Tässä oppaassa käydään läpi, mistä säästäminen kannattaa aloittaa, miten arjen kuluja karsitaan, miten lisätuloja hankitaan sivutöillä ja paljonko niistä maksetaan Suomessa veroa.
Tärkeimmät kohdat
- Säästäminen tehostuu, kun karsit toistuvia menoja ja hankit samalla pieniä sivutuloja.
- Tee budjetti ja erota säästöt käyttörahasta omalle tililleen – mielellään automaattisella siirrolla.
- Suurimmat helpot säästöt tulevat tilausten karsimisesta ja sähkön, vakuutusten ja liittymien kilpailutuksesta.
- Kerää ensin 1–3 kuukauden menoja vastaava puskuri yllättäviä menoja varten.
- Tavanomaisen koti-irtaimiston myyntivoitot ovat verovapaita 5 000 euroon asti vuodessa; muut sivutulot ovat yleensä veronalaisia.
- Pelit ja viihde ovat ajanvietettä, eivät tulonlähde – rahapelit eivät sovellu tienaamiseen.
Mistä säästäminen kannattaa aloittaa?
Säästäminen kannattaa aloittaa selvittämällä, mihin rahasi todella kuluvat. Ilman kokonaiskuvaa on mahdotonta tietää, mistä voi nipistää. Kerää siis viime kuukausien tiliotteet ja laskut yhteen ja ryhmittele menot: asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, tilaukset ja viihde.
Tee realistinen budjetti
Budjetti on yksinkertainen lista tuloista ja menoista, jonka avulla näet, kuinka paljon rahaa jää säästöön. Aloita kirjaamalla ensin kiinteät kuukausimenot, kuten vuokra tai asuntolaina, sähkö ja vakuutukset. Lisää sitten vaihtelevat menot, kuten ruoka ja liikkuminen. Erotus tuloihin kertoo säästövaran. Jos olemassa oleva budjetti on jo tehty, käytä sitä pohjana ja tarkenna lukuja todellisten kuittien perusteella.
Erottele säästöt ja käyttöraha
Pidä säästöt ja päivittäiseen kulutukseen tarkoitettu raha eri tileillä. Kun siirrät säästöt tilille, jolta niitä ei ole yhtä helppo nostaa, et vahingossa kuluta niitä arjessa. Käytännöllinen tapa on tehdä säästämisestä automaattista: aseta palkkapäivälle automaattinen siirto säästötilille, niin säästö tapahtuu ennen kuin ehdit käyttää rahat muuhun.
Miten arjen kuluja karsitaan?
Suurin osa säästöistä syntyy toistuvista menoista, joita maksetaan kuukaudesta toiseen huomaamatta. Käy ne järjestelmällisesti läpi: jo muutaman euron karsiminen monesta kohteesta kertyy nopeasti.
Käy läpi kuukausittaiset tilaukset ja jäsenmaksut
Toistuvat tilaukset ovat yleisin kohta, josta rahaa valuu hukkaan. Musiikki- ja suoratoistopalvelut maksavat Suomessa tyypillisesti noin 10–18 euroa kuukaudessa palvelusta ja pakettikoosta riippuen, ja monella on useita päällekkäisiä tilauksia. Jos karsit tilauksia 20 eurolla kuukaudessa, säästät 240 euroa vuodessa. Käy läpi myös lehtitilaukset, kuntosalijäsenyydet ja sovellusten maksulliset versiot. Monet palvelut voi jäädyttää väliaikaisesti, jolloin niihin voi palata myöhemmin.
Kilpailuta sähkö, vakuutukset ja liittymät
Kilpailuttaminen on yksi tehokkaimmista tavoista säästää ilman, että arki muuttuu. Vertaa sähkösopimuksen, kotivakuutuksen, puhelinliittymän ja laajakaistan hintoja vähintään kerran vuodessa. Pelkästään sopimusten kilpailuttamisella voi säästää kymppejä tai jopa satoja euroja vuodessa. Muista tarkistaa myös nykyisten sopimusten määräaikaisuudet ennen vaihtoa.
Säästä ruoka- ja liikkumiskuluissa
Ruoka ja liikkuminen ovat menoeriä, joihin voi vaikuttaa päivittäin. Suunnittele ruokaostokset etukäteen, vertaa kilohintoja, hyödynnä tarjoukset ja vältä heräteostoksia tekemällä ostokset ruokalistan ja listan mukaan. Liikkumisessa kannattaa laskea, tuleeko oma auto kalliimmaksi kuin julkinen liikenne tai pyöräily: polttoaine, pysäköinti ja huollot kerääntyvät. Kokeile jättää auto kuukaudeksi kotipihaan ja seuraa, paljonko säästät. Lisää vinkkejä löydät artikkelista alennusten metsästäminen netistä.
Valitse edullista tai maksutonta viihdettä
Viihteeseen ei tarvitse kuluttaa paljon rahaa, sillä suuri osa sisällöstä on saatavilla maksutta. Jos seuraat jalkapalloa, voit lukea esimerkiksi Valioliigan uutisia ja otteluennakoita verkosta ilmaiseksi valioliiga.io -tyyppisiltä sivustoilta sen sijaan, että maksaisit kalliista lisäkanavista. Jos pelaat mielelläsi, maksuttomat nettipelit tarjoavat samaa ajanvietettä ilman kuluja – pelejä löytyy esimerkiksi nettipelit.io -sivustolta. Maksuttomia vaihtoehtoja ovat myös kirjastojen e-aineistot, podcastit ja ilmaiset tapahtumat.
Miten kerään puskurin ja pidän säästöt tallessa?
Ensimmäinen säästötavoite kannattaa asettaa hätävaraa eli puskuria varten. Puskuri on rahasumma, jonka avulla selviät yllättävistä menoista, kuten rikkoutuneesta kodinkoneesta tai tulojen katkoksesta, ilman velkaa. Yleinen nyrkkisääntö on kerätä 1–3 kuukauden välttämättömiä menoja vastaava summa helposti nostettavalle tilille.
Kun puskuri on kasassa, voit asettaa seuraavan tavoitteen – esimerkiksi asunnon käsirahan, auton tai lomamatkan. Jos sinulla on kallista kulutusluottoa, sen lyhentäminen tuottaa usein enemmän kuin säästäminen, koska koron säästö on varmaa tuottoa. Ennen suurempia hankintoja kannattaa punnita rahoitusvaihtoehdot rauhassa; esimerkiksi auton kohdalla kannattaa lukea, kannattaako sinun ottaa autolainaa.
Miten tienaan lisää sivutöillä?
Lisätulot nopeuttavat säästämistä silloinkin, kun menoja on jo karsittu. Sivutöiden ei tarvitse olla suuria: muutama kymppi tai satanen kuukaudessa kertyy vuodessa merkittäväksi summaksi. Alla olevaan taulukkoon on koottu yleisimpiä tapoja hankkia lisätuloja ja niiden keskeiset piirteet.
Vertailu
| Tapa hankkia lisätuloja | Aloituskynnys | Tyypillinen tuotto | Verotus ja huomioita |
|---|---|---|---|
| Lisävuorot tai palkankorotus nykyisessä työssä | Matala | Kymppejä–satoja euroa/kk | Palkkaa, ennakonpidätys verokortin mukaan |
| Keikka- ja osa-aikatyöt (siivous, jakelu, tapahtumat) | Matala | Muutamia kymppejä–satoja euroa/kk | Palkkaa; vaatii aikaa iltaisin tai viikonloppuisin |
| Käytettyjen tavaroiden myynti | Matala | Kertaluonteista, vaihtelee | Koti-irtaimiston voitot verovapaita 5 000 €/vuosi asti |
| Pieni sivubisnes tai kevytyrittäjyys | Keskitaso | Vaihtelee tuotteesta ja ajasta | Veronalaista tuloa; YEL pakollinen työtulon ylittäessä 9 423,09 € (2026) |
| Freelance- tai alustatyö verkossa | Keskitaso | Tehtäväkohtainen | Veronalaista; joustava aikataulu, tulot vaihtelevat |
Pyydä lisävuoroja tai palkankorotusta
Helpoin tapa lisätä tuloja on usein nykyinen työ. Jos työssäsi on tarjolla lisävuoroja tai ylitöitä, niiden tekeminen nostaa palkkaa ilman uuden työn etsimistä. Myös palkankorotuksen pyytäminen kannattaa, jos siihen on perusteita, kuten lisääntyneet vastuut. Valmistaudu keskusteluun konkreettisilla esimerkeillä työsi tuloksista.
Tee keikka- ja osa-aikatöitä
Satunnaiset ilta- ja viikonlopputyöt sopivat hyvin päivätyön rinnalle. Esimerkiksi siivouskeikat, jakelutyöt, tapahtumatyöt ja erilaiset osa-aikaiset tehtävät voivat osoittautua yllättävän kannattaviksi. Alustatyö, kuten ruokalähetys tai freelance-tehtävät verkossa, antaa joustoa aikatauluun. Muista, että työn ohessa tehdystä palkkatyöstä peritään ennakonpidätys verokortin mukaan.
Myy tavarat, joita et tarvitse
Käyttämättömien tavaroiden myynti tuo nopeasti rahaa ja lisää tilaa kotiin. Elektroniikka, vaatteet, kirjat, huonekalut ja kodinkoneet käyvät kaupaksi verkon kirpputoreilla ja paikallisilla myyntitoreilla. Verotuksen kannalta tämä on useimmille edullista: oman ja perheesi käytössä olleen tavanomaisen koti-irtaimiston myynnistä saatu voitto on verovapaata, jos voitot ovat enintään 5 000 euroa kalenterivuodessa. Tavanomaista koti-irtaimistoa ovat esimerkiksi vaatteet, astiat, huonekalut ja kodin elektroniikka. Autot, veneet ja arvoesineet eivät kuulu tämän säännön piiriin.
Harkitse pientä sivubisnestä tai kevytyrittäjyyttä
Oma pieni sivubisnes, kuten tuotteiden jälleenmyynti tai käsityöt, on usein edullista aloittaa ja sitä voi tehdä oman aikataulun mukaan. Jos laskutat työstä ilman omaa y-tunnusta, kyseessä on yleensä kevytyrittäjyys, jossa laskutuspalveluyritys hoitaa laskutuksen ja ennakonpidätyksen verokorttisi perusteella. Huomaa, että yrittäjän eläkevakuutus (YEL) on pakollinen esimerkiksi silloin, jos laskutuspalveluyritykseltä saamasi työtulo on vuonna 2026 vähintään 9 423,09 euroa ja työskentelet yrittäjänä yli neljä kuukautta yhtäjaksoisesti. Lisää ideoita löytyy artikkelista mistä saada lisätuloja.
Paljonko sivutuloista maksetaan veroa Suomessa?
Lähes kaikki ansaitut sivutulot ovat Suomessa veronalaisia, joten verotus kannattaa huomioida alusta asti. Palkkatyöstä peritään ennakonpidätys verokortin mukaan, ja yrittäjänä tai kevytyrittäjänä sinun tulee arvioida koko vuoden tulot ja huolehtia, että ennakonpidätys tai ennakkovero riittää. Jos ennakkovero vaikuttaa liian pieneltä, siihen voi hakea korotusta OmaVerossa, jottet joudu maksamaan jäännösveroa myöhemmin.
Käytettyjen tavaroiden myynnissä on omat sääntönsä. Tavanomaisen koti-irtaimiston myyntivoitot ovat verovapaita 5 000 euroon asti vuodessa. Muun irtaimen omaisuuden kuin tavanomaisen koti-irtaimiston myynnistä maksetaan veroa vasta, jos myyt tällaista omaisuutta yhteensä yli 1 000 eurolla vuodessa. Säännöllinen ja suunnitelmallinen jälleenmyynti voidaan kuitenkin katsoa yritystoiminnaksi, jolloin se verotetaan ansiotulona. Epäselvissä tilanteissa kannattaa tarkistaa ajantasaiset ohjeet Verohallinnon sivuilta.
Mitkä ovat yleisimmät virheet säästämisessä ja lisätienaamisessa?
Suurin virhe on yrittää säästää ilman kokonaiskuvaa menoista, jolloin leikkaukset osuvat satunnaisesti eivätkä tuota tulosta. Muita tavallisia sudenkuoppia ovat:
- Säästöjen pitäminen samalla tilillä käyttörahan kanssa: raha kuluu huomaamatta arjessa, kun sitä ei ole erotettu omalle tililleen.
- Puskurin unohtaminen: ilman hätävaraa yllättävä meno johtaa helposti kalliiseen kulutusluottoon, joka syö säästöt.
- Verotuksen laiminlyönti: sivutuloista maksetaan veroa, ja liian pieni ennakonpidätys johtaa jäännösveroon seuraavana vuonna.
- Liian tiukka budjetti: jos budjetti ei jätä lainkaan pelivaraa, se tyypillisesti pettää ja säästäminen loppuu kokonaan.
- Viihteen sekoittaminen tulonlähteeksi: pelit ja muu ajanviete ovat kuluja tai vapaa-aikaa, eivät keino tienata rahaa.
Etätyön ja arjen tasapainon kannalta hyödyllisiä näkökulmia saat myös artikkelista etätyöstä toimivaa, ja verkko-ostosten tekemiseen fiksusti kannattaa tutustua lukemalla, miten verkossa on paljon tapoja tehdä ostoksia verkossa.
Vastuullinen rahankäyttö ja pelaaminen
Tämä artikkeli on yleistä tietoa säästämisestä ja lisätuloista, ei henkilökohtaista talous- tai sijoitusneuvontaa. Tee omat ratkaisusi oman tilanteesi mukaan ja tarkista verotusta koskevat yksityiskohdat Verohallinnolta. Nettipelit ja muu viihde eivät ole keino tienata rahaa, eivätkä rahapelit sovellu tulonlähteeksi, sillä pitkällä aikavälillä pelaaja häviää pelatun rahan. Suomessa rahapelien ikäraja on 18 vuotta. Jos pelaaminen aiheuttaa huolta sinulle tai läheisellesi, maksutonta ja luottamuksellista apua saat Peluurin auttavasta puhelimesta numerosta 0800 100 101 (ma–pe klo 12–18). Kuluttajan oikeuksista ja sopimusten kilpailuttamisesta saat tietoa Kilpailu- ja kuluttajavirastosta.
Lähteet
Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Kuinka paljon tuloista kannattaa säästää?
Yleinen nyrkkisääntö on säästää noin 10–20 prosenttia nettotuloista, mutta tärkeintä on säästää säännöllisesti edes pieni summa. Aloita summalla, joka ei kaada budjettia, ja nosta sitä, kun kulut on saatu kuriin.
Mistä säästäminen kannattaa aloittaa?
Aloita selvittämällä, mihin rahasi kuluvat, ja tee sen pohjalta budjetti. Karsi ensin toistuvat turhat tilaukset ja kilpailuta sähkö, vakuutukset ja liittymät, koska niistä saa säästöä muuttamatta arkea.
Pitääkö sivutuloista maksaa veroa?
Kyllä, lähes kaikki ansaitut sivutulot ovat veronalaisia. Palkasta peritään ennakonpidätys verokortin mukaan, ja yrittäjänä huolehdit itse ennakkoverosta. Tavanomaisen koti-irtaimiston myyntivoitot ovat kuitenkin verovapaita 5 000 euroon asti vuodessa.
Paljonko puskuria eli hätävaraa kannattaa olla?
Yleinen suositus on 1–3 kuukauden välttämättömiä menoja vastaava summa helposti nostettavalla tilillä. Puskuri auttaa selviämään yllättävistä menoista ilman velkaa.
Onko sivutöiden aloittaminen kallista?
Monet tavat ovat lähes ilmaisia aloittaa: lisävuorot, keikkatyöt ja käytettyjen tavaroiden myynti eivät vaadi investointeja. Pienen sivubisneksen tai kevytyrittäjyyden aloituskustannukset ovat yleensä matalat, mutta muista huomioida verotus ja mahdollinen YEL-vakuutus.
